Автогражданка или ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств) — обязательный для всех украинских водителей и самый противоречивый вид страхования (отсутствие полиса карается штрафом от 425 до 850 грн). Хотя страховку покупаете вы, однако страхуете не себя, а третью сторону — лиц, пострадавших в авариях по вашей вине.
До недавнего времени покупатели «обязаловки» даже не задумывались над выбором страховой компании (ведь выбирают ее не для себя, а для неизвестного потерпевшего) — приобретали самые дешевые полисы, даже не проверяя их подлинность. Страховые агенты продают автогражданку не только в офисах компаний, но и просто на улице: в машинах, припаркованных на обочинах дорог.
Все изменила судебная кампания, которую недавно развернули пострадавшие. Они начали требовать возмещения своих потерь не от страховых компаний, которые обязаны платить по полисам автогражданки, а с самих виновников ДТП. Выяснилось, что это возможно — по действующему законодательству.
СТРАШНОЕ СЛОВО — «РЕГРЕСС»
Впрочем, суд с потерпевшим — это еще не самое страшное, что может произойти с виновным в ДТП водителем, купившим автогражданку. Из-за того, что большинство автолюбителей не читает страховые договоры, они не знают, что за неисполнение соглашений, СК еще может потребовать от виновника аварий вернуть все, что страховая заплатила за ремонт потерпевшего. Это называется страшным словом «регресс»: сначала компания чинит (лечит — если ущерб нанесен еще и здоровью) пострадавшую сторону, а после проверки всех обстоятельств аварии — требует виновника вернуть всю потраченную сумму.
Несвоевременное информирование. Это самое распространенное нарушение. «Согласно действующему законодательству, страхователь обязан уведомить СК о страховом случае в письменном виде в течение трех рабочих дней с момента его наступления», — рассказывает начальник управления урегулирования убытков по автотранспортному страхованию СК «Нова» Максим Воронин. Такое требование было введено сравнительно недавно — после вступления в силу год назад нового закона об автогражданке. До этого владельцы полиса имели право сообщать о ДТП по телефону, например, позвонив в call-центр, теперь — только письменно. Многие страховщики попросту «забыли» сказать об этом клиентам. В итоге автовладельцы, сообщившие компании о ДТП по телефону, формально нарушают закон. Поэтому компании имеют право подавать к ним регрессы.
Права. Очень важно водить, оговоренное в водительских правах транспортное средство. Проблемы могут возникнуть, если у вас права категории «В», а в аварию вы попали на мотоцикле — категория «А».
Допинг. СК также могут выставлять виновнику ДТП счет, если он управлял автомобилем в нетрезвом состоянии, под воздействием снижающих реакцию наркотических либо лекарственных средств.
Проверка. Наказан будет и тот, кто отказался от прохождения осмотра на алкогольное, наркотическое опьянение. А также тот, кто после этого самовольно покинул место происшествия.
Техника. Водителям придется туго и в случае, если причиной аварии стало несоответствие технического состояния автомобиля правилам дорожного движения. Например, если компания докажет, что ДТП произошло из-за не своевременной замены тормозной жидкости или не работающих фар, она без труда заставит виновника возместить ущерб.
СУДЕБНЫЕ ЛОВУШКИ
ЗАТЯГИВАНИЕ ВЫПЛАТЫ
Потерпевшие начали подавать судебные иски против виновников аварий после затягивания сроков выплат по автогражданке. «Количество таких споров неуклонно растет», — подтвердил нам старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» — Ростислав Кравец. Обычно тяжбы начинаются после шести-девяти месяцев ожидания выплат от СК. «Со мной недавно связался водитель, машину которого я ударил во время снежного заноса прошлой зимой (суд тогда признал меня виновником ДТП, и платить должен был мой страховщик). Сказал, что больше не может дожидаться выплаты по полису автогражданки от моей страховой компании и потребует возместить убыток меня лично. Через две недели я получил повестку в суд. Уже консультировался с адвокатом, и тот сказал, что шансы 50/50 — суд может заставить ускорить выплату СК, но может и меня обязать заплатить», — рассказал «Вестям» киевский водитель Евгений Кириченко.
Как объяснили «Вестям» юристы, данная ситуация нечетко прописана действующим законодательством. И все, на что может рассчитывать виновник аварии в такой ситуации, это на то, что суд отклонит иск потерпевшего на основании недавнего документа ВССУ. «В таких ситуациях советуем ссылаться на постановление Пленума Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел №4 от 1 марта 2013 г. Согласно ему, не предъявление требований к страховщику является основанием для отказа в иске к лицу, которое причинило вред», — сказал нам партнер юридической компании TIC Денис Писанный.
ПОДДЕЛЬНЫЕ ПОЛИСЫ
Вторая причина, по которой потерпевшие начинают судиться с виновниками аварий — это отказ компаний от своих страховок. После обращения в СК может выясниться, что полис, по которому подается заявление о возмещении ущерба, давно пропал и был списан страховщиком как утерянный. «Кражи полисов стали привычным явлением. Бланки автогражданки похищают либо работники самих компаний, либо мошенники, находящиеся с ними в сговоре (они продают страховки на обочинах дорог). Как только о нехватке узнает руководство компаний, оно списывает их как утерянные и сообщает нам. Мы выкладываем на сайте информацию для потребителей (номера недействительных бланков), но водители редко сличают свои страховки с нашими реестрами и попадают впросак по факту. Как только потерпевший узнает, что автогражданка виновника ДТП недействительна, он через суд требует выплату уже не с СК, а с того, кто ударил его авто», — рассказали нам в Моторном (транспортном) страховом бюро. По данным МТСБУ, за 2012 г. утерянными были признаны 150 тыс. бланков автогражданки (2% от общего количества проданных полисов).
СТРАХОВЩИК ОБАНКРОТИЛСЯ
Еще один повод для суда с виновником аварии — это банкротство страховой компании, которая продала полис автогражданки. «Таких исков не очень много, но они все же есть. Суды стараются не принимать исковых заявлений такого рода и сразу направляют водителя в Моторное (транспортное) страховое бюро, которое должно осуществлять выплаты по обязательствам обанкротившегося страховщика. Но иногда случаются и судебные процессы против виновников ДТП», — рассказали нам в одной из киевских страховых компаний.
КАК УБЕРЕЧЬСЯ ОТ СУДА
Чтобы не попасть в скользкую ситуацию, эксперты советуют как можно тщательней выбирать страховщика. Полис лучше покупать у проверенной СК, имеющей хорошие рекомендации друзей и знакомых. Как ни банально звучит, но именно они и являются самыми ценными источниками информации: дают понять — платит компания или нет.
Только за 2012 г. и полгода 2013 г. из Моторного бюро было исключено 10 страховых компаний. Всего две компании выбыли из организации по собственному желанию. Остальные были лишены права продавать автогражданку за нарушение платежной дисциплины. Среди последних — СК «Райп», «Городская страховая компания», «УЭСК», «ИнтерТрансПолис», СК «ТАСТ-Гарантия», НФСК «Добробут», СК «Лафорт». Некоторые из них уже были лишены лицензий и начали процедуру банкротства. Это означает, что водителям придется ждать выплат не один год. «Если страховщик будет признан неплатежеспособным, компенсацию можно будет получить через Моторное бюро из специальных регламентных фондов. Но выплаты будут производиться только после ликвидации компании, на что может уйти и пять лет», — рассказывает Ростислав Кравец.
Многие страховщики, такие, как ФГ «Страховые традиции», АСО «Вексель», СК «Галактика» и др., прогорели еще в 2009–2010 гг. Однако потерпевшие по сей день ждут выплат по их обязательствам от МТСБУ. Такая же судьба постигла и клиентов более поздних банкротов — СК «Инвестсервис», УЭСК, СК «Добробут», СК «Лафорт». По оценкам страховщиков, суммарный объем долгов этих компаний по автогражданке составляет около 80–100 млн грн.
Те, кто хочет получить деньги быстрее, могут воспользоваться услугами факторинговых компаний, которые выкупают обязательства разорившихся страховщиков. Они предлагают кредиторам всего 30–50% суммы причитающегося возмещения. Зато обещают выплатить компенсацию в течение всего нескольких дней. Правда, не так давно небанковский регулятор объявил скупщиков страховых долгов вне закона. «Заключение каких-либо договоров по передаче третьим лицам прав денежных требований к страховым компаниям относительно выплаты ими страхового возмещения является грубым нарушением законодательства в сфере финансовых услуг. Это может быть основанием для признания таких договоров недействительными в судебном порядке», — уверяют в Нацфинуслуг. Хотя юристы утверждают, что ни факторинговые фирмы, ни водители ничем не рискуют и могут продолжать продавать-покупать обязательства страховщиков-банкротов. «Закон «О страховании» говорит о возможности определения третьего лица (физического или юридического) для получения страховых выплат. Поэтому законодательных препятствий для уступки права требования к страховым компаниям не существует», — пояснила «Вестям» старший юрист МЮГ AstapovLawyers Юлия Яшенкова.
СУММУ УЩЕРБА МОЖНО УМЕНЬШИТЬ
«Случаев регрессных взысканий с водителей действительно стало заметно больше. Компании увидели возможность сократить свои затраты на выплаты и начали ими пользоваться, — рассказал нам юрист юрфирмы «Можаев и Партнеры» Константин Цуперяк. — Суммы взысканий с автолюбителей колеблются от 3 тыс. грн до 50 тыс. грн. Чаще всего претензии страховщиков обоснованны, и гражданам сложно избежать возмещений. Максимум, что удается сделать, это оспорить сумму ущерба либо затянуть взыскание».
ВОДИТЕЛЬ ДОЛЖЕН РАССКАЗАТЬ ВСЕ
«К водителям могут применяться штрафные санкции (регресс), если они указали заведомо неверные данные при заключении договора, — объяснила директор Центра страхования транспортных рисков СК «Провидна» Юлия Очеретяная. — Самый простой пример: в подписанном с компанией договоре говорится, что машина используется в личных целях, а впоследствии выяснится, что ее использовали для извоза, и это такси. Если таксист не сообщит страховщику, что изменил назначение авто, то в случае аварии от него могут потребовать возместить 50% выплаты, уплаченной потерпевшей стороне».
ИСКЛЮЧЕНИЯ – ПО СОСТОЯНИЮ ЗДОРОВЬЯ
«Водителю всегда нужно помнить: если он нарушил условия договора страхования, ему не избежать выплат по регрессу, — заверил «Вести» начальник управления регрессно-претензионной работы НАСК «Оранта» Михаил Сюр. — Какие-то исключения могут делаться в отдельных случаях. Например, водитель болел (это подтверждается врачебным заключением) и не имел возможности вовремя письменно предоставить заявление о произошедшей аварии. Компромиссы возможны и при регрессных выплатах: их можно разбить на части».
ЛИЧНЫЙ ОПЫТ
«Вести» разыскали автолюбителей, столкнувшихся с регрессными требованиями
Иван, водитель (Харьков): «Все звонят по полисам каско, по автогражданке — забывают»
Это давняя история, случившаяся еще два года назад, когда возвращался с гостей и попал всеми четырьмя колесами на лед. Мою машину понесло, и я ударил впереди едущую «Хонду». Милиция приехала достаточно быстро, и происшествие оперативно задокументировали. В процессе я связался со своей страховой, в которой купил полис каско, и сообщил, что меня придется чинить. Тогда и в голову не пришло проинформировать об аварии еще и компанию, в которой покупал автогражданку. Просто отдал все ее контакты второму водителю. Он их, конечно, взял, но, как оказалось позже, тоже звонить не стал. Тоже обратился к СК, где покупал каско. Именно в этом впоследствии и оказалась проблема: страховая, продавшая автогражданку, была не в курсе аварии, а именно по ее полису, а не по каско в итоге чинили парня на «Хонде». В итоге я попал в нелепую ситуацию: несмотря на то что у меня была автогражданка, меня же заставили (через суд) выплачивать 20 тыс. грн за ремонт чужого автомобиля. Но сразу скажу — мне повезло. Где-то полгода я не являлся на суды, в ходе которых страховая требовала от меня выплат по регрессу, а еще через несколько месяцев эта СК обанкротилась. Но знакомый юрист впоследствии сказал, что если бы дело довели до конца, мне все-таки пришлось бы платить.
Александр, водитель (Киев): «Решил, что себе дороже будет продолжать суд со страховой, и подписал с ней мировую»
В 2009 г. по моей вине произошло ДТП. Я выезжал и случайно толкнул сзади «Форд Фиеста». Cкорость была маленькой, потому у авто не было серьезных повреждений. Мы вызвали ГАИ, они оформили ДТП и провели экспертизу. Страховая сумма по моей автогражданке составила 35 тыс. грн. Все должно было пройти гладко, и потерпевшему обязаны были выплатить эти деньги по моему полису автогражданки. Но страховщик решил придраться из-за того, что я сообщил об аварии не на третий день, как положено, а лишь на пятые сутки (просто замотался).
А дальше понеслось: страховая подала на меня в суд и потребовала компенсировать выплаченные 35 тыс. грн. Произошло это совершенно неожиданно — через целых два года! Такие сроки объяснили тем, что СК подавало в суд раньше, но получали отказ, который значится в материалах дела.
Состоялось несколько судебных заседаний. При этом представители страховой компании присутствовали только на первом. Когда мы потребовали документы по ремонту и страховым выплатам, нам их не дали. Сказали, что нужно делать экспертизу заново — и стоит она чуть ли не те же 30–35 тыс. грн. Я решил, что себе дороже будет продолжать процесс, тем более что в итоге все равно придется платить. Потому обратился в страховую и подписал мировое соглашение. По нему заплатил половину от первоначального требования, а СК подписала документ, ограждающий меня от каких-то дополнительных выплат в будущем.
Автор: Анастасия Ветрова, Юлия Полехина